ABD'de en çok kullanılan kredi puanının sağlayıcısı FICO, bu yaz yürürlüğe girecek kredi puanlama sisteminde büyük değişiklikler yapıyor. Şirket diyor bu değişiklikler muhtemelen kredi puanları artacak veya düşecek olan 110 milyon Amerikalıyı etkileyecek. Yaklaşık 80 milyonun 20 puan veya daha fazla önemli değişiklik görmesi muhtemeldir.
İşte bilmeniz gerekenler.
FICO neden bu değişiklikleri yapıyor?
Bunun bir nedeni, ABD'li tüketiciler için kredi puanlarının 2009'dan bu yana sürünerek artmasıdır. ortalama 706. Daha yüksek puanlar, ekonomi güçlendikçe artan kredibilite, son birkaç yılda FICO'nun puanlamasında yapılan değişiklikler ve bir yerleşme birkaç eyalet ile ülkenin en büyük üç kredi raporlama şirketi TransUnion, Equifax ve Experian arasında. Bu anlaşmanın bir sonucu olarak, kredi raporlama şirketleri, milyonlarca Amerikalı'nın raporlarından negatif kredi kalemlerini kaldırdı. FICO, artan puanların yapay puan enflasyonunu değil, artan kredi itibarını yansıttığı konusunda kararlı, ancak en azından bazı borç verenler o kadar emin değil. Ayrıca ekonomi zayıflarsa ne olacağı konusunda endişeliler.
Şirket bir basın açıklamasında, yeni FICO Score 10 T'yi kullanarak borç verenlerin daha iyi borç verme kararları verebileceklerini söyledi. Şirket, bunun yeni kredi kartlarındaki temerrütlerde yüzde 10'a kadar, yeni otomobil kredilerinde temerrütlerde yüzde 9'a kadar ve yeni ipoteklerde temerrütlerde yüzde 17'ye kadar azalma ile sonuçlanabileceğini iddia ediyor. Borç verenler önceki FICO puanını koruma seçeneğine sahip olacaklar, ancak muhtemelen yenisine geçecekler.
Kredi notum yükselir mi düşer mi?
Duruma göre değişir. Göre Wall Street Journal , Yeni puan, sadece bir önceki ay yerine iki yıllık borç seviyelerini dikkate alacaktır. Bu, diyelim ki, her yıl tatil zamanında hediye almak için çok fazla kredi kartı borcunuz varsa, ancak yeni yılda bu borcu çabucak öderseniz, kredi puanınız üzerindeki olumsuz etki geçmişte olduğundan daha az olacaktır. . Öte yandan, borç seviyeniz zamanla artıyorsa, kredi puanınızın geçmişe göre daha büyük bir darbe aldığını göreceksiniz. Kaçırılan ödemeler de daha önce olduğundan daha ağır olacaktır. Öte yandan, en son bir ödemeyi kaçırmanızın üzerinden bir yıldan fazla zaman geçtiyse, daha önce sahip olduğunuzdan daha yüksek bir puanla karşılaşabilirsiniz.
Zamanında ödeme yapıyor olsanız bile, daha önce kredi kartlarınızı her zaman ödediyseniz, ancak şimdi aydan aya bir bakiye taşıyorsanız, bu kredi puanınızı eskisinden daha fazla düşürür. Ve bir şey daha: Kredi kartı borcunu ödemek veya ödemek için kişisel bir kredi aldıysanız, ancak daha sonra kredi kartlarınızdaki bakiyeleri tekrar artırdıysanız, kredi puanınız muhtemelen eskisinden daha fazla düşecektir.
Bütün bunlar hakkında ne yapmalıyım?
Çoğunlukla, borç yönetimi, özellikle de kredi kartı borcu hakkında her zaman duyduğunuz tavsiyeye uymalısınız. Ancak birkaç ekstra uyarı var. İlk olarak, daha önce çok borcunuz varsa ve/veya ödemeleri geç yaptıysanız ancak son zamanlarda hareketinizi temizlediyseniz - sabırlı olun. Yeni iyi davranışınızın kredi puanınıza yansıması biraz daha uzun sürebilir.
Ardından, kredi kartı ve diğer kredi ödemelerini zamanında yapmak eskisinden daha da önemli. Henüz yapmadıysanız, en azından asgari ödemenin karşılanabilmesi için otomatik ödemeler ayarlayın. Kredi kartı borcunuzu ödemek veya kapatmak için asgari ödemeden daha fazlasını ödemeniz gerekir, ancak en azından asgari ödemenin sizin için otomatik olarak düşülmesi, geç ödeme ücretlerine boğulmanızı önleyecek ve geç ödemelerin düşmesini önleyecektir. kredi puanınız.
Kredi kartı borcunuzun bir kısmını veya tamamını birleştirmek için kişisel kredi almayı düşünebilirsiniz. Bu harika bir fikir olabilir çünkü daha düşük bir faiz oranı elde edersiniz, bu da borçtan daha hızlı çıkabileceğiniz anlamına gelir. Ancak, bu seçeneği seçerseniz, kredi kartı bakiyenizi yeniden çalıştırmaya başlamadığınızdan emin olun. Aksi takdirde, sadece kredi puanınız kötü bir şekilde düşmekle kalmayacak, aynı zamanda eskisinden daha fazla borç içinde olacaksınız.
Yeni FICO puanı, borcunuzun zaman içinde nasıl bir eğilim gösterdiğine yakından dikkat ediyor ve siz de öyle yapmalısınız. Toplam borcunuz azalıyorsa ve son birkaç aydır böyleyse, o zaman FICO'ya doğru yoldasınız gibi görünecek ve kredi puanınız bunu yansıtmalıdır. Sadece bu değil, aslında doğru yolda olacaksınız. Ve borçsuz kalacağınız bir günü sabırsızlıkla bekleyebilirsiniz.
